Как распоряжаться деньгами правильно
Джейн Хвангбо — в прошлом выдающийся аналитик Wall Street, эксперт по финансовому менеджменту. Она написала статью для блога Medium.com о том, как добиться своих целей с помощью правильного управления деньгами. LABA публикует перевод материала.
Айн Рэнд была пробивной женщиной и чудесным философом. Она как-то сказала: «Деньги — лишь инструмент. Они отвезут вас куда угодно, но водителя не заменят».
Чтобы добиться стабильного успеха при помощи собственных денег, нужно научиться разбираться в финансовой отрасли не хуже специалиста. Где люди сталкиваются с препятствиями? Почему тратят на них больше времени, чем нужно для достижения цели? И, конечно, как с этим до вас справлялись профессионалы?
Деньги — такая же обыкновенная вещь, как и всё вокруг. В компанию богачей нельзя втиснуться или проникнуть обманом, не заплатив то, что с вас причитается.
Вот несколько правил, которых нужно придерживаться на пути к стабильной финансовой жизни.
Финансовая математика проста — складываем, вычитаем, умножаем. Но если вы понимаете основы дисконтирования, тогда вы уже на 80 % победитель.
Альберт Эйнштейн:
Так растет и ваш доход, когда вы принимаете в учет пятипроцентный прирост, происходящий раз год, в течение 3 лет посредством дисконтирования (по сложной ставке процентов).
1×1,05 = 1,05 по окончании первого года
1,05×1,05 = 1,1025 по окончании второго года
1,1025×1,05 = 1,1576 по окончании третьего…
Сумма является производным от последовательного увеличения основы. Рост по мере роста.
Инвесторы ищут возможности получать дивиденды путем дисконтирования. Расчет им помогает.
Люди с долгами теряются от последствий дисконтирования. Расчет им вредит. Расчет всегда одинаковый. Но использовать его нужно с умом.
Поймите — ваш путь к богатству никогда не будет прямым. На нем периодически будут возникать холмы, равнины, зигзаги и обвалы.
Он будет напрямую зависеть от вашей способности анализировать собственные победы и неудачи, но с эмоционально безопасного расстояния.
Самое главное — изучайте и применяйте инструмент дисконтирования сложных процентов в повседневной жизни. Это изменит вашу траекторию работы с деньгами.
Тут у меня есть личный печальный опыт.. Я годами работала топовым аналитиком на Wall Street, пока меня катастрофически не подкосило чувство личной неудовлетворенности — сначала изнутри, а потом и снаружи. Вся жизнь пошла под откос.
Истина в том, что принцип «погони за деньгами» всегда был и будет ложным. В 1980-х все ринулись получать медицинское образование, потому что это считалось модным и финансово стабильным.
Благодаря переменам в нормативно-правовой базе быть доктором уже не так модно, как раньше (а долги за учебу огромные).
В 1990-х профессия юриста считалась суперпрестижной. А теперь что? Количество абитуриентов в юридических школах упало. В 2000-х специальность компьютерного инженера была самой популярной... И с этим мы тоже попрощались после технобума 2001-го.
Сегодня на коне разработчики приложений. Ну вы понимаете, к чему я клоню…
Все меняется. Не перекраивайте свои мечты в зависимости от конъюнктуры рынка.
Единственное, что вы можете изменить — это свой уровень мастерства в том, что вы действительно хотите делать (свою цель в жизни). Сфокусируйтесь на том, что любите и подстройте финансовую сторону так, чтобы достичь в этом совершенства.
Дивиденды будут бесконечными или их не будет вовсе.
Когда стоимость всего, что вам нужно для нормального существования, вырастает на 2-4 % в год — ваш ежегодный доход должен увеличиваться пропорционально (иначе обеднеете). Рост в 2-4 % называется инфляцией.
Не заметить то, что вы «провисаете», достаточно легко. Во-первых, это больно признать, во-вторых, вымывание бюджета в 2-4 % можно просто упустить из виду.
Инфляция — это безмолвный убийца вашего капитала.
В 1970-х мы находились на терминальной стадии этой болезни. Сегодня инфляция съедает ваши деньги не спеша, маленькими кусочками — несколько процентов в год.
Помните: инфляция — это реальная штука. И если это происходит, значит, пора требовать повышения зарплаты.
«Мы не можем решить проблему тем же способом мышления, посредством которого она появилась», — Альберт Эйнштейн.
Самые успешные финансисты мыслят стратегически. Объясню на инвесторском примере.
Добиться долгоиграющих результатов на рынке достаточно легко и малозатратно, если использовать такие инвестиционные инструменты, как индексированные биржевые фонды (ETF). Я настоятельно рекомендую этот метод каждому, кто находится в начале своего инвестиционного пути.
Не переживайте, если вы не знаете таких умных слов как ETF. Это лишь простой и дешевый способ добиться среднего рыночного возврата. Идем дальше.
Тем, кто стремится к уровню достатка выше среднего, стоит понять — рынок вознаграждает тех, кто мыслит стратегически. Это идея, распространенная знаменитым инвестором и специалистом по проблемным долгам — Говардом Марксом из Oaktree Capital Management.
Все великие инвесторы, о которых вы наслышаны (Уоррен Баффетт, Чарли Мангер, Джеффри Гундлах), живут и дышат по этому принципу.
Под понятием "стратегическое мышление" я подразумеваю следующее:
Поверхностное мышление нам говорит: «Хорошая компания, давай купим акции».
Стратегическое мышление предостерегает: «Хорошая компания, но так считают все, а ведь ее будущее может быть не таким ярким, каким было ее прошлое. Ее акции переоценены и завышены в цене — давай продадим».
Поверхностное мышление твердит: «Думаю, прибыль компании упадет — продаем».
Стратегическое мышление подсказывает: «А я считаю, что прибыль упадет, но гораздо меньше, чем все думают. И от этой приятной неожиданности акции вырастут — покупаем».
Поверхностные мысли ровно такие же, как и диктуемые ими решения — простые и предсказуемые. Они довольно соблазнительны, поскольку основаны на реальных фактах.
Допустим, оцениваемые вами компании действительно хороши, но не считаются привлекательными для инвестирования.
Великие инвесторы рассчитывают, что среднестатистический инвестор будет мыслить и действовать поверхностно, создавая целые поколения падших инвесторов.
Текущая рыночная стоимость всех активов уже сейчас отражает поверхностное мышление большинства людей — активы завышены.
Поэтому, если вы покупаете акции компании, основываясь на очевидных вещах, вроде: «Apple классные, мне они нравятся и остальным тоже», тогда будущая цена актива может неприятно удивить. Если вы столкнулись с подобной проблемой, значит, вы игнорируете влияние окружающих на ценообразование.
Подходит ли вам стратегическое мышление? Может быть, а может и нет. Подобный метод инвестирования не для всех. Будьте честны перед собой и не переживайте — есть и другие варианты.
Перейти на качественно новый уровень с собственными деньгами — это как бегать наперегонки с самим собой. Непонятно, когда финиш. Вот правила, которые вам помогут.
Вот правила, которые вам помогут:
Правило 1/2000: за каждый $1 в час, который вы зарабатываете, вы получаете $2000 доналоговой прибыли. Объясняю — если вы зарабатываете $10 в день, то ваш годовой доход составляет приблизительно $20 000.
Правило 72-х позволяет понять, сколько времени потребуется вам, чтобы удвоить ваши деньги с учетом определенного коэффициента темпа прироста.
Берете цифру 72 и делите на этот коэффициент. Допустим, вы зарабатываете деньги с коэффициентом в 5%. Делим 72 на 5 и получаем 14,4 лет — ровно столько необходимо, чтобы удвоить доход.
Правило анализа дохода при покупке дома: никогда не покупайте дом, стоимость которого в 2,5 раза превышает ваш ежегодный доход. Это правило нужно соблюдать, чтобы выжить в условиях финансового кризиса.
Все это лишь основные принципы, не более того. Запомните их, чтобы следить за своим прогрессом.
Самообман всегда будет съедать больше всего времени в процессе вашего финансового роста.
Задайтесь вопросом — какую правду о себе вы не хотите признавать? Не бросаете ли вы дело на полпути из-за собственной нетерпеливости? Не излишне ли вы нянчитесь с людьми, которые не хотят самостоятельно решать свои проблемы?
Умеете ли держать слово? Познайте себя. Не только свои классные стороны, но и то, где вы систематично наступаете на одни грабли.
Тони Роббинс:
Как только прекратите врать себе о том, чего на самом деле хотите и каковы ваши сильные стороны, которые помогут в достижении желаемого результата, сразу выйдете на совершенно новый уровень своих финансовых возможностей. Чем реалистичнее ваш план, тем вероятнее его реализация.
Нельзя гнаться исключительно за финансами. Нет, конечно можно, но большинство озабоченных этим людей становятся неприятными в общении.
Если ваша финансовая картина периодически похожа на катастрофу, тогда пора проанализировать, насколько хорошо вы изучили вопрос и осознаете ли дальнейшие действия.
Помните: ваш успех зависит от того, как много времени вы потратите, чтобы достичь предельной честности и осознанности относительно ваших преимуществ и слабостей. С этого момента начнется ваш реальный путь к успеху.
Никогда не сдавайтесь. Работайте над недостатками, пользуйтесь преимуществами, и со временем ваши деньги откроют вам бесконечные возможности.