Любомир Остапив — финансовый директор компаний Coppertino, Softorino, Stanfy, SupportYourApp. Основатель блога Семейный Бюджет, автор книги "Любов та бюджет".
С Любомиром мы обсудили, почему пары ссорятся из-за денег. Узнали лайфхаки экономии и мотивации больше зарабатывать. Расспросили о бонусах ведения бюджета и контроля за финансами.
Об отношении к деньгам
Деньги для меня — это универсальное средство расчета. Они позволяют нам обмениваться товарами, впечатлениями, услугами, эмоциями. Для некоторых деньги – мерило стоимости, то есть они могут измерить с их помощью какие-то ценности.
Была ли у меня зависимость от денег? Думаю, что нет. Я много об этом читаю и, в том числе, о проблеме, которую называют "крысиные бега" — термин, который ввел Роберт Кийосаки. Это своеобразная форма зависимости от денег.
Почему возникает привязанность к материальным благам?
Есть такая поговорка: "У сусіда хата біла, у сусіда жінка мила". Люди хотят жить не своей жизнью, а жизнью каких-то известных персон. Покупать вещи с приставкой "люкс", которые им, на самом деле, не нужны.
Мне удалось избежать этого, может, потому что разбираюсь в теме личных финансов. Я научился сравнивать себя теперешнего только с собой вчерашним. И это работает гораздо лучше.
О семейном бюджете
Я цитирую американского гуру персональных финансов Дейва Рэмси который говорит, что либо вы научитесь управлять вашими деньгами, либо их нехватка до конца ваших дней будет влиять на вашу жизнь.
Семейный бюджет – это просто инструмент управления деньгами. Люди часто думают, что надо методично делать записи, собирать чеки. И вначале действительно так и есть.
Когда человек только берется за это, необходимо фиксировать расходы и контролировать их. Но когда мы говорим о высших уровнях, детальный учет уже не нужен.
Есть те, кто уже имеет пассивные доходы, и семейный бюджет для них – это не сколько они потратили, а сколько пасивных доходов принес инвестированный капитал. И там все по-другому считается. Поэтому есть несколько методик, и в зависимости, в какой семья ситуации – такой подход и работает.
О том, почему мы не ведем семейный бюджет
Проблема в том, что в Украине, как на остальном постсоветском пространстве, нас не учат этого делать. Даже в Америке лишь около 4% прибегают к учету персональных финансов. У нас значительно меньше. Я думаю — это нехватка финансового образования.
Сейчас, кстати, министр финансов хочет, чтобы в школах ведение бюджета изучали в рамках других занятий. Навык управления деньгами — можно привить.
Я встречал много пар, которые начинали и бросали вести бюджет, потому что не увидели в этом ценности. И им нужно показать этот смысл.
У нас бедная страна. Украинцы, по сути, выживают. Им действительно лучше думать, как можно заработать больше, а бюджет – это лишь один из инструментов управления финансами.
О правилах ведения семейного бюджета
Вести тетрадь трат – это где-то 90-е, Excel – 2000-е. В 2017-м надо поставить мобильное приложение, которое будет синхронизироваться с облачным сервисом, а также с банком. Потому что в такой программе очень удобно записывать расходы.
Если ввести это в привычку, все будет происходить автоматически. Можно вместо проверки Facebook просто записать затраты.
Критически важно хотя бы раз в месяц делать аналитику. Один день подумать о планировании денег так же важно как и 30 дней их зарабатывать. Если будете смотреть "сверху" на все, сможете прийти к каким-то выводам, коррекции в поведении.
Первый совет – научиться пользоваться современными IT-технологиями, эти приложения очень удобны. Иногда за них нужно что-то платить, но это порядка $1-2 в месяц, не какие-то безумные деньги.
Второй – знать правила, которые сделают процесс ведения семейного бюджета удобным. То есть кто-то хочет фиксировать каждую копейку, кто-то будет записывать расходы, превышающие 100 гривен (≈$5). В обоих случаях это нормально, потому что бывают разные ситуации в семье.
Третье — установить автоматическую синхронизацию с банками. У меня, например, есть банковские расходы, которые я вношу раз в неделю. Что я делаю? Просто "затягиваю" в свою систему все транзакции, и это раз в 10 быстрее, чем вбивать их вручную.
Еще несколько подобных хитростей, и учет становится достаточно простым.
О бонусах ведения семейного бюджета
Есть очевидное преимущество, которое просто на поверхности, – контроль над затратами. Для новичков это – главный плюс.
Вы вдруг видите, что у вас на еду в ресторанах уходит в два раза больше, чем вы думали. Как только семья начинает планировать – мы хотим накопить на отпуск, на автомобиль – происходит определенная коррекция поведения. И первое, что легко дается – это вещи, связанные с эмоциями, с впечатлениями.
Мы не стараемся покупать колбасу подешевле, но мы можем меньше тратить на поездки или ужины в заведениях и так далее. Это первое, что на поверхности.
Они просто меньше тратят, потому что знают, сколько у них уходит.
Об экономии не в ущерб образу жизни
Многие сталкиваются с крайностью: когда начинается экономия на всем, теряется удовольствие от жизни. Известное правило Элизабет Уоррен звучит так — "50/30/20". 50% – это ваши фиксированные расходы, например, транспорт, продукты и аренда, в том числе коммунальные.
А 30% вашего дохода — это дополнительные траты, которые вам, на самом деле, тоже нужны. Классный кофе, пойти с друзьями в кино, куда-то съездить. 30% – это также составляющая жизни, ее нельзя убрать. И 20% рекомендуется откладывать ежемесячно.
То есть эмоциональные расходы – это часть нашего существования.
Ко мне на одном семинаре подошла женщина и рассказала, что она одна с ребенком и зарабатывает порядка 8-9 тысяч гривен, я точную сумму не помню. А живет на съемной квартире. И она мне призналась, как от всего отказывается.
Но в определенный момент не выдерживает и покупает какой-то дорогой сервиз, который стоит несколько тысяч гривен. Для нее это просто способ снять стресс.
Поэтому надо понимать, что мы – люди, и вовсе без каких-то впечатлений мы не можем жить. Но мы можем замещать их и не скатываться в крайности.
О целях и покупке квартиры
В нашей семье, например, когда появилась цель накопить на квартиру, мы полностью исключили иностранные поездки. Но не отказались от поездок совсем. Путешествуем по Украине, можем поехать в Белую Церковь или Карпаты.
Поставленные цели – это первый контроль над расходами. Психологи говорят, что привычка вырабатывается за 21 день. В семейном бюджете нужно вести бюджет первый месяц. Это время необходимо продержаться, проанализировать, сделать какой-то вывод и двигаться дальше.
Второй неочевидный плюс – контроль бюджета будет стимулировать зарабатывать больше.
Возвращаясь к примеру с той женщиной с ребенком, с такой зарплатой, как бы она не экономила, но финансового успеха, увы, не достигнет.
То есть ей надо или переезжать туда, где дешевле жизнь, и получать столько же или искать способы для большего заработка.
Пока человек живет, что-то тратит, ему вроде бы хватает – это одно. Но когда у него есть стремления, он говорит:
Хорошо, а сколько мы экономим в месяц? Например, $200.
50000 разделить на 200 – мы очень долго будем ждать нашу квартиру.
И люди начинают думать, как им заработать больше. Они смотрят – ага, это займет у нас 3 года, а при этом варианте – 4 года.
О том, как увеличить доходы в семье
У большинства украинцев – проблема, действительно, маленьких доходов. И здесь я могу посоветовать всем обратиться к тому, кто может их научить поверить в себя.
А способов много. Одному стоит выучить английский язык. Другой – замечательный сантехник, может подрабатывать через Kabanchik или аналогичный сервис. У третьего, действительно, не получается найти источник доходов, но он может уехать на заработки.
Кто-то может перебраться из маленького городка в Киев. Я знаю людей, которые занимаются фермерством и за счет этого живут, и им это нравится как стиль жизни.
О том, как поверить в себя и зарабатывать больше
В 2011 я перешел в IT, а до этого работал в корпоративном бизнесе. Не скажу, что много зарабатывал, но, скажем так, достаточно. В определенное время моя работа перестала приносить мне удовольствие.
Я поменял сферу деятельности, ушел на более низкую зарплату, в маленькую компанию, которая находилась в жилом доме в старой квартире. И за 6 лет прошел путь до востребованного финансового директора IT-компаний.
Такие люди, как я, со знанием именно финансовой IT-специфики, стали очень востребованы.
Я начал намного больше зарабатывать, потом еще курс доллара вырос, а зарплата IT-шников привязана к валюте. Вот такая история успеха.
О семейной традиции — вести бюджет
В семье обязательно должна быть традиция месячного рассмотрения таких записей, общих цифр. Это называется аналитикой, она должна быть совместной.
Раз в месяц надо сесть, посмотреть на всю информацию, поговорить, что у нас получилось, куда мы идем, для чего мы это делаем, что мы можем предпринять, чтобы двигаться быстрее к финансовой свободе.
Ключевое в этом всем – не просто фиксировать, а рассматривать расходы, доходы и сбережения. Эта беседа – она на самом деле больше о цели.
В процессе могут возникать ссоры, поэтому это, скорее, психология отношений – как слушать и услышать друг друга.
У меня в книге, например, есть интересное упражнение для молодых семей, когда каждый выписывает какие-то свои стремления – долгосрочные, краткосрочные, можно и те, и другие. И потом ставит им баллы.
Самый высокий приоритет – 10 баллов, 9 баллов и так далее. Но нельзя ставить десятки нескольким целям, обязательно нужно сортировать по важности.
Потом два списка сравниваются, и я прошу пару выбрать хотя бы одну краткосрочную и одну долгосрочную цель (коротко – это до 1 года, долго – более года), на которую они будут совместно работать. Вот такой пример.
О разных типах бюджета
В Украине есть такой подтип бюджета – женщина зарабатывает на себя, мужчина – на обоих. Я думаю, это неправильно. Мне кажется, что бюджет должен быть общим. Если мы говорим о совместных планах — это один бюджет.
В то же время я рекомендую парам иметь какую-то фиксированную сумму в месяц на свои эмоциональные покупки. Здесь мы сразу возвращаемся к вопросу, как не спорить о деньгах.
У каждого есть какие-то хобби. Один хочет очередную пару обуви, другой – поехать на футбольный матч любимого клуба. И одно, и другое имеет свою стоимость. И второй стороне это совершенно непонятно.
Поэтому лучше просто иметь общий бюджет, общие цели, но, чтобы у каждого была какая-то часть, за которую не надо отчитываться. Вот тебе $100 в месяц, забрал, сделал с ними, что хочешь.
Есть разные семьи. Я знаю более зрелые, где у обоих высокая зарплата и им проще каждому иметь свой бюджет, но сбрасываться на общие вещи. Это плохо для молодых семей, но допустимо для тех, у кого есть финансовая подушка.
Им есть, где жить, у каждого свои доходы, собственные сбережения. И оба супруга являются автономными финансово независимыми людьми. И это тоже нормально.
3 программы, которыми советую пользоваться при ведении бюджета
Я изучил достаточно программ, многие опробовал. И выделил три самые лучшие:
HomeMoney. Программу основал украинец, она очень давно на рынке. Сейчас, к сожалению, этот продукт не развивается. Хотя функционал у него очень хороший.
CoinKeeper. Это команда санкт-петербуржцев. В СНГ они – лидеры.
Spendee. Программа из Чехии. Относительно новая, там очень современный интерфейс на мобильном.
Почему я именно эти три советую? Для меня критичной является синхронизация с украинскими банками. Я не рекомендую людям брать какую-то американскую программу, хотя там есть суперприложения на все случаи жизни.
В этих трех программах, в платных, правда, версиях, все есть. Поэтому надо брать одну из них и пробовать.
О ценности денег
Поговорка гласит: "Кто деньги ценит, тот времени не теряет". Наше отношение к деньгам — это как в пирамиде Маслоу — они необходимы на низших ступенях. Без материальных средств очень трудно построить такие вещи, как самореализация, удовлетворенность жизнью, счастье.
Но наличие большого количества денег не сделает человека счастливым.
Суть его эксперимента была в том, что, пока человек зарабатывает меньше данной суммы, деньги влияют на его удовлетворенность жизнью, на то, счастлив он или нет. После определенной суммы эта связь уже отсутствует.
Книги, которые я советую прочесть
"Любов та бюджет" — это моя книга на украинском о семейных отношениях, деньгах и инвестициях.
Тем, кто хочет инвестировать, стоит прочитать какую-то из книг Уоррена Баффетта, или о нем самом, или о его вложениях – у него очень правильные подходы.
Для людей с долговыми проблемами, пожалуй, лучшая книга — Total Money Makeover, американского эксперта Дэйва Рамси. У него есть пошаговый план, где большая часть о том, как вылезать из долгов.
Книга "Самый богатый человек в Вавилоне", она всегда в лидерах продаж на Amazon в персональных финансах. Это очень интересная книга с точки зрения отношения к деньгам.
Семейным парам рекомендовал бы обязательно прочесть хорошую книгу об отношениях, например "Мужчины с Марса, женщины с Венеры" или "Пять языков любви". Просто потому, что деньги – это часто самая болезненная тема. И нужно научиться правильно о них говорить в семье и планировать вместе.
