Содержание

Финансы

Статья

14 апреля, 2023

Готов ли мир отказаться от налички: плюсы и минусы цифровых денег

Какие страны ближе всего к безналичной жизни.

Согласно Statista, в 2022 общая сумма цифровых платежей составила $8,38 трлн, что на 11% больше, чем годом ранее. В 2023 ожидается рост еще сильнее — на 13% по сравнению с 2022.

Люди все чаще выбирают цифровые платежи вместо наличных. Онлайн-банкинг, криптокошельки, P2P-платформы позволяют быстро отправлять и получать деньги, забыв о кошельке с банкнотами.

Но насколько быстро мир сможет полностью отказаться от наличных? В каких странах до сих пор высокая зависимость от бумажных денег? И в чем минусы перехода на электронные платежи?

Какие страны ближе всего к безналичному расчету

Все государства движутся к безналичной экономике в своем темпе. В тройку самых близких к такому обществу входят Норвегия, Швеция и Великобритания.

Давайте посмотрим, как происходит замена наличных денег в этих странах и как на нее реагирует общество.

Норвегия

По данным Всемирного банка, Норвегия — самая близкая к безналичному будущему европейская страна.

98% норвежцев имеют дебетовые карты
около 95% используют мобильные платежные приложения, наиболее популярное — Vipps (более 3,7 млн пользователей)
только 3% покупок в офлайн-магазинах оплачиваются наличными

В 2016 году Норвегия приступила к разработке собственной CBDC (Central bank digital currency). Это электронная форма национальной валюты, основанная на блокчейне и представленная в виде кода. Ею можно будет рассчитываться за покупки, передавать с одного цифрового кошелька на другой без посредничества банков и платежных провайдеров.

Простыми словами, CBDC — это наличные деньги, но в цифре. В отличие от децентрализованной крипты, CBDC контролируются центробанками. Их курс полностью соответствует курсу национальной валюты конкретной страны.

В 2020 году норвежский центробанк приступил к техническому тестированию CBDC, которое будет продолжаться до лета 2023. С его помощью хотят изучить влияние цифровой валюты на безопасность и экономическую стабильность Норвегии. Если тестирование пройдет успешно, CBDC в стране будет запущена до 2025 года.

Помимо этого, в Норвегии существует система налоговых льгот Kontaktløs betaling gir tilbakebetaling («бесконтактные платежи возвращают деньги»). Рассчитываясь за покупки безналично, люди получают обратно 1% от потраченной суммы в виде налогового кредита на следующий год.

Например, потратив 10 тыс. крон на безналичные расчеты в течение 12 месяцев, можно получить кредит на сумму 100 крон. Максимальная сумма кешбэка — 25 тыс. крон в год. Эта система действует только для налоговых резидентов Норвегии. Для многих людей она стала мотивацией для перехода на безналичный расчет.

В целом норвежцы положительно относятся к внедрению CBDC и электронных платежей. Но все равно предпочитают иметь при себе запас наличных на случай чрезвычайных ситуаций.

Швеция

Швеция была первой европейской страной, которая выпустила банкноты и, возможно, станет одной из первых, кто от них избавится.

Немного статистики:

более 98% шведов имеют дебетовые карты
Швеция входит в тройку стран-лидеров по использованию бесконтактных мобильных платежей, наряду с Данией и Норвегией
в Швеции на 100 тыс. человек приходится около 32 банкоматов (для сравнения, в Украине этот показатель почти втрое больше, 94 банкомата)

Переход Швеции к безналичному обществу поощряется на законодательном уровне. В этой стране продавец может на законных основаниях отказаться принимать за покупку бумажные деньги. А большинство шведских банков не обрабатывают операции с наличными в отделениях.

В мае 2022 года компания Zettle by PayPal представила шведскому бизнесу новую функцию Tap to Pay. Она позволяет принимать платежи от клиентов с помощью смартфонов. Продавцу нужно только скачать приложение PayPal Zettle и пройти регистрацию — после этого гаджет превратится в полноценный кассовый аппарат. С его помощью можно:

вести товарный учет, контролировать запасы продукции
сканировать штрих-коды на товаре с помощью камеры
генерировать электронные чеки
принимать бесконтактные платежи

Zettle by PayPal позволяет небольшим магазинам, кофейням, парикмахерским обслуживать клиентов, не тратясь на покупку и обслуживание кассовых аппаратов.

Помимо Швеции Zettle by PayPal доступен в Германии, Финляндии, Дании, Испании, Мексике и Бразилии.

Еще один популярный способ оплаты на шведском рынке — криптовалюты. Рассчитываться биткоинами можно как в онлайн-магазинах, так и в физических точках продаж. Процедура проходит с помощью смартфона:

покупатель заходит в приложение кошелька, где генерируется QR-код для оплаты
продавец сканирует этот QR-код с помощью своего смартфона, после чего деньги переводятся на его счет

Этот способ быстрый и удобный, потому что не нужно вводить номер электронного кошелька.

Как и Норвегия, Швеция работает над внедрением электронной национальной валюты — е-кроны. В сентябре 2022 года завершилась вторая фаза тестирования CBDC для международных и розничных денежных переводов. Сейчас проводятся тесты, чтобы сформировать ключевые требования к е-кроне.

Помимо этого, Центральный банк Швеции Sveriges Riksbank присоединился к программе Project Icebreaker, инициированной G20. В рамках проекта будут изучать возможности, которые позволят объединить и использовать CBDC для мгновенных международных платежей. Главная цель — сделать их более быстрыми, прозрачными и дешевыми.

Великобритания

Великобритания была одной из первых стран, внедривших цифровые платежи в 1984 году. И сейчас они очень популярны среди населения.

В 2022 один британец совершил в среднем 220 транзакций методом Touch and go — на 40 больше, чем в 2021.
Платформа Marqeta провела опрос, в котором приняли участие респонденты из Великобритании, США и Австралии. Около 60% признались, что чувствовали бы себя комфортно, выходя из дома только с телефоном, без кошелька.
Общая сумма всех бесконтактных платежей в Великобритании увеличилась вполовину по сравнению с 2021 годом.

Эксперты называют несколько причин такого скачка:

ослабление антиковидных ограничений, которое позволило британцам вернуться к офлайн-шопингу и свободно ходить в общественные места
по решению UK Finance и Банка Англии, в октябре 2021 года лимит для одной бесконтактной транзакции был увеличен с £45 до £100

Как и в Швеции, британский бизнес использует мобильные POS-системы для расчета с клиентами. Телефоны и планшеты позволяют принимать платежи в любом месте, в любое время, упрощают процесс учета транзакций, дают возможность оставлять чаевые.

Согласно исследованию Merchant Machine, платежи в Великобритании распределяются следующим образом:

карточные платежи — 51% транзакций
цифровые кошельки — 32%
«Купи сейчас, заплати потом» (BNPL) — 9%
банковские переводы — 7%
наличные — 1%

Оборот бумажных денег в Великобритании стремительно сокращается. Параллельно уменьшается число банкоматов — примерно на 300 в месяц, — поскольку их использование становится экономически невыгодным для банков. Все больше магазинов и заведений отказываются от приема наличных, чем сильнее стимулируют клиентов переходить на цифровые способы оплаты.

Великобритания тоже планирует создать собственную электронную национальную валюту. По словам главы Минфина Джереми Ханта, запуск CBCD возможен в этом десятилетии, но не раньше 2025 года. Сейчас власти изучают, как внедрение CBDC может повлиять на финансовую стабильность страны.

Какие страны еще не скоро откажутся от наличных

Несмотря на прогресс в сфере цифровых платежей, многие государства не спешат отказываться от бумажных денег.

На первом месте — Марокко. Согласно исследованию Merchant Machine, 74% всех платежей в стране осуществляются наличными. При этом у 71% населения нет собственных банковских счетов, а кредитные карты есть у менее чем 1%.

За Марокко следуют Египет и Кения. 60% всех платежей в Египте — за наличные, а 67% жителей не имеют счетов. В Кении с помощью бумажных денег производят 40% платежей, банковскими услугами пользуются лишь 56% людей.

Среди европейских государств самой зависимой от наличных оказалась Болгария. Главная причина — проблемы с интернетом: только у 70% жителей есть доступ к сети. 74% всех платежей в стране производят наличными, а на 100 тыс. взрослых приходится 91 банкомат. 28% населения Болгарии не пользуются банковскими услугами.

Далее следует Румыния. У 42% жителей страны нет банковских счетов, и только 12% имеют кредитные карты.

Кроме того, сильно зависимой от наличных считается Греция, где 54% всех платежей производят с помощью бумажных денег.

Плюсы и минусы перехода к безналичному обществу

У безналичной экономики есть много преимуществ:

снижается число преступлений, связанных с кражей наличных
сокращаются незаконные действия, такие как уклонение от уплаты налогов и отмывание денег
возможность сэкономить на печати и хранении наличных
упрощаются международные платежи

Но существуют и сложности, которые мешают многим странам полностью отказаться от наличных денег:

Электронные платежи не обеспечивают такой конфиденциальности, как операции с наличными. Люди переживают, что после полного перехода на безналичный расчет не смогут получать и тратить деньги анонимно.
Электронные кошельки более уязвимы к хакерским атакам.
При выполнении безналичных платежей случаются технические проблемы. Полностью отказавшись от наличных, человек может остаться совсем без денег, пока проблему не решат и средства не восстановят.

Если вы живете в местности с плохим интернет-покрытием или плохо разбираетесь в технологиях, рискуете столкнуться со сложностями во время безналичных расчетов.
Не все предприниматели смогут позволить себе покупку и обслуживание терминалов, а также ПО для обработки платежей.
Платежные провайдеры могут начать взимать высокие комиссии — и это сократит экономическую выгоду от перехода на безналичный расчет.

Пока маловероятно, что наличные совсем исчезнут. Несмотря на развитие технологий, во многих странах они остаются популярным способом оплаты.

«Наличные деньги будут исчезать постепенно в течение 20–25 лет», — считает Кен Рогофф, профессор экономики Гарвардского университета и автор книги The Curse of Cash (Проклятие наличности). В ней он аргументирует необходимость постепенного отказа от бумажных денег в экономике США.

Прогноз Business Insider Intelligence тоже говорит о том, что доля наличных платежей неизбежно будет уменьшаться. В 2025 году всего 10% транзакций в мире будут осуществляться с помощью бумажных денег. Для сравнения, в 2021 этот показатель составлял около 18%.